二是汽車生產廠家向經銷商提供車輛，經銷商向消費者提供分期付款服務，等收到了錢再返還給廠家。
無論哪種方式，都需要汽車經銷商擁有比較強的資金實力，資本營運能力和風險控制能力，而具備這些的汽車經銷商，放眼全國也沒有幾家，因此分期付款的總體規模十分有限。
到了1995年，金融機構開始直接參與汽車信貸消費業務，像是一汽、上汽、津汽等企業，都成立了專門的財務公司，然后跟銀行進行合作開展汽車信貸業務。
銀行運營資本的實力，自然比普通企業強的多，在銀行介入之后，國內的汽車貸款業務才真正的開始。
但是當時國內還沒有建立起個人信用體系，銀行也缺少這方面的經驗和有效的風險控制手段，因此暴露了比較多的鋒線問題。于是在1996年9月份，人民銀行曾經下令停辦汽車信貸業務。
而為了管控風險，當時國家制定了一個汽車信貸消費額度，每年的汽車貸款數額都不能超過這個額度，以防止汽車貸款的無序擴張，從而也降低了風險。
就比如在1998年，汽車消費貸款的額度只有四億元人民幣。對于銀行系統而言，四億貸出去，就算統統還不上，也能承擔起這種損失。
以中國這么大的市場，四億人民幣的貸款額度肯先生不夠用的，于是在1998年9月份，人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，為汽車貸款松綁。
隨后央行又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，從此以后汽車的信貸消費有了明確的政策依據。
政策的放開，讓私人汽車消費迅速的升溫，北上廣等大城市，私人購車比例超過了單位購車比例，汽車開始走入普通老百姓的家中。
也就是這個時候，各大保險公司也開始介入到汽車消費信貸當中，保險公司推出車貸險，分攤了銀行的風險，從此也形成了銀行、保險公司、汽車經銷商、生產廠家四方合作的汽車消費模式。
中國的汽車貸款消費也開始井噴，1999年為29億元，2000年為186億元，2001年為546億元，2002年為945億元，2003年超過2000億元的信貸規模。
從4億到2000億，只用了五年的時間，這么驚人的成長速度，也意味著其中肯定伴隨著很大的潛在風險。
終于，這個潛在風險在2003年底出現了。
由于當時征信體系不健全，金融機構出現了大量的壞賬，車貸險的賠付率更是居高不下。大家都知道，保險公司到了要賠償的時候，各種條文細節就都拿出來的了，總之就是解釋權在我，這不賠那也不賠。
而銀行也不是吃素的，論起解釋權在我，銀行可是祖宗！錢給少了，那是離柜概不負責，錢給多了，那是你不當得利得還回來。反正怎么樣都是我銀行有理！
于是乎流氓杠上了流氓，銀行和保險公司之間，經常因為賠付問題，產生了很多法律糾紛。
但是該賠的不賠，肯定是保險公司沒理。所以當時叫停汽車信貸的，不是央行，不是銀監會，而是保監會。
而保監會叫停汽車信貸，也使得之前銀行、保險公司、汽車經銷商、生產廠家四方合作的汽車消費模式直接崩盤掉。
其中受影響最大的，自然是中重型商用車輛的市場，像是各種貨運車輛，大型客車、特種運輸車輛，以及工程機械，銷量瞬間來了低谷。