現在國內互金的半邊天，都是第一國際黑幫撐起來的。
大米金融的CRO陳曦，網商銀行CRO余泉，宜銀貸CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所副總經理姚志平……
不得不服啊！第一國際資本是全世界消費金融史繞不過的一座豐碑。
聽說國內互金公司派出去的獵頭把第一國際資本里的華人都挖空了。
聽過最離譜的，一個人曾在CapitalOne做了一個月實習生，回國后成為某金融公司的首席風險官，結果公司估值生生漲了一個億。”
許衛笑而搖頭，既對張益達的贊譽感到深深自豪，又對國內互金行業的非理性繁榮感到擔憂。
“相比國內C端消費金融的一片紅海，我更喜歡沒那么嘈雜的B端金融科技。”
張益達看著許衛，問：“許總的論點倒還是新穎，你認為B端機會更多嗎？”
“機會或許沒那么多，市場沒那么大。但更加適合長期發展，因為賺B端的錢更辛苦，而更多的人缺乏這么一份耐心，更喜歡賺C端的快錢。”
許衛看著張益達，又說：“當然，我這里沒有任何指責的意思，每個人的選擇不同罷了。
B端目前還是一片藍海，也有一定的進入門檻，所以可以安安靜靜的搞研發、打基礎。”
中國沒有B端互聯網的巨無霸，也確實讓人感覺匪夷所思的。
張益達相信遲早會涌現出這么一家公司的，當然大概率是在阿貍和企鵝中孵化出來。
無他，扎根太深了。阿貍的可能性甚至還要更大一些，因為釘釘比企業微信要好很多。
賣弄一通之后，許衛開始回到主題，他說道：“那我簡單談一下我對小微企業貸的看法，不足之處，還請張總見諒。”
“許總謙虛了，還請賜教。”
許衛繼續講道：“涉稅數據在貸款領域的使用是一種中國創新。
中國在根據國情進行了稅務的營改增之后，涉稅數據價值大增，這對于中國金融業來說是一個非常大的機會，可以直接邁入數據化的時代，在國際上進行彎道超車。
通過稅務局的專線接口調取相應的數據進行清洗、分析，通過模型形成可視化報告，并且給企業評分。
而金融機構可以基于這些信息給企業貸款。
在這個過程中，更現實的方式是實現自動化，用“人工+機器”學習的方式，讓金融機構多了一個工具，以提高貸款效率。
在深入數據建模的過程中，我們發現了中小微企業在當下有著更多的獨特數據特點。
比如對于互聯網企業來說，他們沒有廠房、辦公樓，以及大量的設備。
所以在設置影響他們信用的權重時，會和傳統企業有非常大的不同。
同時我們還得出一個結論：針對不同的行業，必須進行不同的模型構建，這可以讓影響因子有著更強的行業屬性。
小微企業如果運營狀況非常好，財務上往往會有較高的管理費用，這樣一來日常開支增加，企業就會降低賬面上的利潤。
所以，小微企業管理費比例這樣一個傳統財務分析不會覆蓋的指標，也成了反映企業運營的一個重要參考。
這些都和傳統應用企業資產負債率等評估標準有著很大的不同。”
張益達贊賞地看了許衛一眼，不愧是行家，看來微眾稅銀的確摸索出了一些稅貸領域的門道。
買，一定要把這家公司買下來。
“除了涉稅數據，小微企業貸款也還可以納入其他的企業運營數據作為參考吧？”
面對張益達提問，許衛的回答是：“當然！
企業的基本信息，納稅信息以及經營信息，財務信息，上下游信息，違章稽查等都可以納入風控模型中，多維度分析，給企業用戶畫像、評分，并形成最終的商業價值。”
張益達又問道：“這些手段都是應用于貸前階段的，關于貸中和貸后，你們有沒有什么好的解決辦法？”
許衛皺了下眉頭，說：“目前，微眾稅銀主要為銀行提供貸前的風控技術支持。
貸中和貸后的話，需要配合涉及企業經營層面的CRM、ERP之類的系統。
另外，工商信息變更，司法處罰，以及納稅數額波動等方面，也可以對企業進行一定的監測。”
“CRM的話，除了內部辦公以外，我們暫時沒有對外發行產品。