樊紅陽呵呵笑了起來，張總上次被阿貍搞了一次，現在舉例就喜歡拿阿貍來開涮。
“是的，我們要考慮品牌，也要考慮用戶生命周期。”
說到這，樊紅陽臉色一變，鄭重說道：“張總，必須得對一部分用戶調高利率了。”
“什么情況？你說說。”
張益達也知道樊紅陽性格穩重，有的放矢的一個人，不會無緣無故調高利率的。
“P2P從13年開始興起，網貸借款則是從15年興起。
消費金融的用戶嚴格來說都是銀行不要的次級用戶。
這些人抗風險能力很弱，基本上就靠工資收入來支撐提前消費。
一旦發生點什么變故，比如說失業了，行業不景氣，經濟不景氣，他們的還款能力就會出現問題。
甚至這些情況都不發生的話，一個消費金融用戶的生命周期也不會超過3年。
一個人自制力太差的話，陷入消費升級的陷阱后，很容易迷失自己。
不斷借錢消費，還款能力越來越差。
工資無法支撐每月還貸后，就開始借新還舊，套現信用卡。
直到負債越來越高，最終產生“爆炸”。這也會形成很大的信貸泡沫。
因為銀行等金融機構的借款會錄入央行征信，而P2P和一般網貸沒這個資格。
很可能成為最后的接盤俠！
老哥把我們這種機構的錢借了出去，拿去還了銀行或者信用卡貸款……”
“那你的意思了，調高利率，也是為了抵御以后有可能爆發的次貸危機？”
樊紅陽擺擺手，“沒那么嚴重，我們國家只要制造業還在，低端崗位還在，總能找到一份工作的。
我的意思是針對借款頻繁的這部分用戶，榨干最后一絲利用價值，然后甩給其他金融機構。
不然的話，獲客成本高昂的今天根本不可能一個借款用戶只使用一次。”
說得也太**裸了吧！盡管這是事實，包括銀行也是這么干的，但難免會有一些殘忍。
但這條路，也是一些不懂**節制的年輕人自己選擇的。
一年借款一兩次，還可能是創業或者遇到什么難題。
每個月都在借的人，要么真的是消費**無窮，要么真的就是快走投無路了。
見張益達沉默不語，樊紅陽又提醒道：“張總，做我們這行，千萬不能有理想主義。
講情懷的話，就去搞惠農貸。
做消費金融，那就是以賺錢為目的。同時作為P2P公司，我們還要對另外一端的出借人負責。”
“行吧！”
張益達又特意提醒道：“利率注意了，千萬不能超過36%的紅線。
哪怕現在很多人利用等額本息，砍頭息的方式打擦邊球。
我們也不能這樣做，算是最后的底線吧！”
“這我知道，風險太高的客戶，我們連36%年利率的貸款也不會發放給他們的，直接拒絕。”
張益達又看向方雨涵，問：“你們呢？”
方雨涵苦笑道：“同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；